Nach Scheidung Rentenpunkte kaufen

Lassen Sie sich scheiden, führt das Familiengericht im Regelfall den Versorgungsausgleich durch. Ihre gemeinsame Altersversorgung wird aufgeteilt. Sie müssen damit rechnen, dass Ihre Rentenansprüche, die Ihnen in der Ehe einen komfortablen Ruhestand ermöglicht hätten, für zwei getrennte Haushalte zu niedrig sind. Um Ihre Altersversorgung zu verbessern, könnten Sie nach der Scheidung Rentenpunkte kaufen. Wir sprechen darüber, ob es sich lohnt, dafür in die gesetzliche Rentenversicherung zu investieren.

Reichen Sie den Scheidungsantrag ein, erhalten Sie vom Familiengericht einen Fragebogen, in dem Sie Angaben zu Ihren Rentenanwartschaften oder Ihren Renten machen müssen. Ihre gesetzlichen und privaten Rentenanrechte, die Sie während Ihrer Ehe erworben haben, werden gleichmäßig zwischen Ihnen und Ihrem Ehepartner aufgeteilt. Nach dem Ausgleich haben Sie etwa gleich hohe Versorgungsansprüche aus der Zeit Ihrer Ehe. Die Entscheidung über die Aufteilung dieser Ansprüche trifft das Familiengericht nach Maßgabe der Auskünfte der Versorgungsträger.

Dieser Versorgungsausgleich unterbleibt nur, wenn Sie in einem Ehevertrag oder in einer Scheidungsfolgenvereinbarung auf den Versorgungsausgleich wirksam verzichtet oder Ihre Ehe kürzer als drei Jahre gedauert hat oder die auszugleichenden Ansprüche nur geringfügig sind.

Die Höhe Ihrer Rente richtet sich danach, was Sie vorher verdient haben und welche Beiträge Sie in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt haben. Diese Beiträge rechnet die Rentenversicherung in Entgeltpunkte (Rentenpunkte) um:

• Ihrem Rentenkonto schreibt die Rentenversicherung einen Entgeltpunkt gut, wenn Sie ein Jahr lang den Durchschnittsverdienst aller Versicherten erzielt haben. Dieser beträgt Stand 2022 = 38.901 EUR. Haben Sie also immer genau so viel verdient wie der Durchschnitt, erhalten Sie jedes Jahr einen vollen Rentenpunkt.
• Daneben können Ihnen auch Entgeltpunkte für bestimmte Zeiten gutgeschrieben werden, in denen keine Beiträge (z.B. Berufsausbildung) oder Beiträge vom Staat, von der Agentur für Arbeit, von der Krankenkasse oder anderen Stellen (z.B. wegen Kindererziehung, Arbeitslosigkeit, Krankheit) gezahlt wurden.
• Um die Höhe Ihrer Rente zu ermitteln, werden alle Entgeltpunkte addiert und mit dem aktuellen Rentenwert vervielfältigt. Seit 2021 ist ein Rentenpunkt 34,19 EUR in den alten und 33,23 EUR in den neuen Bundesländern wert.
• Die Rentenwerte steigen typischerweise zum Juli. Ab 1. Juli 2022 entspricht ein Entgeltpunkt 49,14 EUR. Zuvor waren es 44, 25 EUR.
• Statistisch betrachtet werden beim Versorgungsausgleich 5,8 Entgeltpunkte übertragen, meist von Männern an ihre Ex-Frauen. Dies entspricht etwa 200 EUR Rente im Monat.

Möchten Sie trotz des Versorgungsausgleichs auch noch die Option nutzen, bereits mit 63 Jahren in Rente zu gehen, müssen Sie mit Abschlägen rechnen. Die Rentenversicherung zieht für jeden Monat, den Sie früher in Rente gehen, 0,3 % ab. Auf drei Jahre gerechnet sind dies fast 11 %. Aber: Ihr monatlicher Verlust ist noch höher. Würden Sie nämlich drei Jahre länger arbeiten, würden Sie weiterhin Rentenbeiträge zahlen und dadurch mehr Entgeltpunkte erwerben. Durch die Frühverrentung verlieren Sie also wertvolle Entgeltpunkte. Wie viele es sind, hängt von Ihrem Einkommen ab.

Sie können die Abschläge aber auch vermeiden, indem Sie wenigstens in Teilzeit arbeiten. Wichtig ist nur, dass Sie überhaupt in die Rentenkasse einzahlen. Wenn Sie also Ihre wöchentliche Arbeitszeit von beispielsweise 40 Wochenstunden auf nur noch 20 Wochenstunden verkürzen, wird die Rente nicht um 0,3 % Abschlag je Monat gekürzt. Außerdem sammeln Sie weiter Rentenpunkte, wenn auch wegen des geringeren Verdienstes weniger.

Sie können die Verluste, die Ihnen durch den Versorgungsausgleich bei der Scheidung oder einen früheren Renteneintritt entstehen, ausgleichen, indem Sie freiwillige Zahlungen an die Rentenversicherung leisten. Pauschale Aussagen oder Empfehlungen sind hierzu nur im Hinblick auf ihre individuellen Gegebenheiten möglich.

Möchten Sie 1 Rentenpunkt kaufen, müssen Sie freiwillige Beiträge entsprechend einem jährlichen Durchschnittsentgelt von aktuell 38.901 EUR zahlen. Sie müssten für 34,19 EUR mehr Rente monatlich rund 644 EUR einzahlen.

Sie können Ihre fehlenden Entgeltpunkte (Rentenpunkte) natürlich nachkaufen. Dabei sollten Sie jedoch Ihre Lebenserwartung vor Augen haben. Um von den freiwilligen Zuzahlungen zu profitieren, müssen Sie wahrscheinlich ca. 85 - 90 Jahre alt werden. Rein statistisch sind die Aussichten zwar gut. Versterben Sie jedoch früher, im ungünstigsten Fall kurz nach Renteneintritt, ist alles, was Sie in die Rentenkasse eingezahlt haben, verloren. Ihre Erben haben also keinerlei Vorteile davon, dass Sie die Rentenkasse mit freiwilligen Zahlungen aufgefüllt haben. Freiwillige Zuzahlungen rechnen sich also nur dann, wenn Sie fest daran glauben, dass Sie ein hohes Alter erreichen werden. Insoweit könnte die bessere Option durchaus darin bestehen, dass Sie Ihr Geld anderweitig anlegen.

Erscheint Ihnen Ihre künftige Rente als zu gering, sollten Sie den Versicherungsverlauf klären lassen. Oft ergeben sich Lücken im Versicherungsverlauf, die die Höhe Ihrer Rente beeinflussen können. Stellen Sie dazu bei der Rentenkasse einen Antrag auf Kontenklärung. Sie benötigen dazu nur Ihre Sozialversicherungsnummer.

Von der Rentenkasse erhalten Sie einen Versicherungsverlauf mit allen gespeicherten Zeiten. Diesen Verlauf kontrollieren Sie Zeile für Zeile mit Ihrem eigenen Lebenslauf. Dabei muss sich das Datum jeder neuen Zeile exakt an das letzte Datum der vorhergehenden Zeile anschließen. Ist dies nicht der Fall, ist eine Lücke vorhanden. Überlegen Sie, was Sie zu dieser Zeit gemacht haben und suchen in Ihren eigenen Unterlagen nach Belegen für diese Zeit. Möglicherweise wurden Ihre Mutterschutzzeiten oder Ihre Ausbildungszeiten oder Zeiten der Arbeitslosigkeit nicht berücksichtigt. Vereinbaren Sie dann einen Termin bei der Rentenkasse oder für eine private Rentenberatung. Sind die Lücken zu Ihren Gunsten geklärt, erhalten Sie von der Rentenkasse einen neuen Feststellungsbescheid.

Verstirbt der Ex-Partner oder die Ex-Partnerin, bevor er oder sie das Rentenalter erreicht hat oder die Rente nicht länger als 36 Monate bezogen hat, werden Ihnen auf Antrag die durch den Versorgungsausgleich abgetretenen Ansprüche wieder erstattet. Dazu müssen Sie bei Ihrem Versorgungsträger ein Antrag auf „Anpassung wegen Tod der ausgleichsberechtigten Person“ stellen.

Ob es sinnvoll ist, nach der Scheidung Rentenpunkte zu kaufen, ist eine sehr individuelle Entscheidung. Ihr erster Schritt sollte sein, in Erfahrung zu bringen, wie hoch die freiwilligen Beiträge sein müssten, um Ihre spätere Rente aufzustocken. Ungeachtet dessen sollten Sie andere, vielleicht bessere Optionen in Betracht ziehen.

Hinweis: Dieser Blogbeitrag wurde ursprünglich am 21. September 2021 veröffentlicht und anlässlich der Anpassung der Entgeltpunkte 2022 aktualisiert.