Gemeinsame Kredite bei der Scheidung

• Sind Sie überschuldet, sollten Sie versuchen, mit Ihren Gläubigern Zahlungsvergleiche zu verhandeln, Verbindlichkeiten zu stunden oder Sie beantragen das Privatinsolvenzverfahren mit dem Ziel der Restschuldbefreiung. Geht es um die Finanzierung der Scheidungskosten, können Sie sich bei uns nach einer Vereinbarung für die Ratenzahlung erkundigen.
• Die Scheidung kann zwar nicht kostenlos, aber so günstig wie möglich durchgeführt werden, wenn Sie sich einvernehmlich (online) scheiden lassen und alle Unterlagen gut vorbereiten.
• Können Sie die Scheidungskosten nicht selber zahlen, können Sie Verfahrenskostenhilfe beantragen. Ist Ihr Antrag erfolgreich, übernimmt der Staat die gesamten Kosten oder Sie können die Kosten des Verfahrens entspannt in Raten begleichen.

Allein Ihre Scheidung ist kein Grund dafür, dass Ihre Schulden und Kredite unter Ihnen aufgeteilt werden. Vielmehr kommt es darauf an, wer für die Schulden rechtlich gegenüber dem Gläubiger geradestehen muss. Sind Sie alleiniger Schuldner des Gläubigers, bleibt es dabei. Auch nach der Scheidung braucht sich Ihr Ehepartner nicht an Ihren persönlichen Schulden zu beteiligen. Umgekehrt natürlich genauso.

Auch Ihre Heirat und Ehe ist kein Grund, dass Sie als Ehepartner für die Schulden Ihres Partners haften. Jeder ist und bleibt für sich selbst verantwortlich, auch in der Ehe. Anders ist es nur, wenn Sie selbst Schuldner des Gläubigers sind. Schuldner sind Sie dann, wenn Sie einen Kreditvertrag mitunterzeichnet haben oder sich privat mündlich für die Erledigung einer Schuld oder sich als Bürge verpflichtet haben. In Betracht kommt auch, dass Sie wegen eheprägender Schulden oder durch Ihren Ehepartner im Wege eines Geschäfts des täglichen Lebensbedarfs verpflichtet wurden.

Die Gütertrennung hat keinen Einfluss darauf, wer für welche Schulden verantwortlich ist. Haben Sie notariell die Gütertrennung vereinbart, haben Sie vorwiegend den gesetzlichen Güterstand der Zugewinngemeinschaft ausgeschlossen. Die Konsequenz der Gütertrennung besteht darin, dass im Fall Ihrer Scheidung kein Vermögensausgleich für Vermögenswerte erfolgt, die ein Ehepartner während der Ehe angeschafft hat. Ihre Eheschließung allein begründet nicht Ihre Haftung für die Verbindlichkeiten Ihres Partners, die er in die Ehe mit einbringt oder während der Ehe verursacht.

Soweit Sie im gesetzlichen Güterstand der Zugewinngemeinschaft leben, werden sowohl gemeinsam als auch allein begründete Schulden im Rahmen des Zugewinnausgleichs berücksichtigt. Sie vermindern den Vermögenszuwachs des jeweiligen Ehepartners.

Übernehmen muss Schulden derjenige, der sie verursacht hat. Haben Sie den Kreditvertrag für die Finanzierung Ihres Familienwohnhauses bei der Bank zusätzlich zu Ihrem Ehepartner mitunterzeichnet, haften Sie gegenüber der Bank auch nach der Scheidung für den Kapitaldienst. Sie können von Ihrem Ehepartner nicht ohne weiteres verlangen, dass er den Kapitaldienst für den Kredit übernimmt. Zumindest nicht im Verhältnis zur Bank. Die Bank müsste nämlich bereit sein, auf Ihre Person als Schuldner zu verzichten. Dazu wird sie nur im Ausnahmefall bereit sein. Ansonsten bleiben Sie in der Verantwortung.

Hat Ihr Ehepartner oder umgekehrt Sie selbst den Kreditvertrag für die Finanzierung Ihres Wohnhauses bei der Bank allein unterzeichnet, haftet allein derjenige, der unterschrieben hat. Sie können als Nicht-Unterzeichner des Kreditvertrags auch nicht mit dem Argument beansprucht werden, dass es sich bei dem Hauskredit um eine „eheprägende“ Verbindlichkeit handle. Ein Hauskredit zählt nicht als eine derartige Verbindlichkeit.

Wenn Ihr Ehepartner die Schulden übernimmt, beispielsweise für die Finanzierung Ihres Wohnhauses bei der Bank, muss er dazu normalerweise freiwillig bereit sein. In diesem Fall wird Sie die Bank aus dem Kreditvertrag entlassen. Voraussetzung dafür ist aber, dass Ihr Ehepartner über eine ausreichende Bonität verfügt, die es ihm auch nach der Scheidung erlaubt, für den Kredit gerade zu stehen. Soweit Ihr Ehepartner ausreichend Einkommen hat, sollte dieser Plan gelingen. Soweit es infolge Ihrer Scheidung aber Liquiditätsprobleme gibt, wird sich die Bank eher zurückhaltend verhalten. Unter Umständen bleibt Ihnen nichts anderes übrig, als Ihr gemeinsames Haus zu verkaufen und mit dem Verkaufserlös den Kreditvertrag bei der Bank zu erledigen. Ansonsten bleiben Sie gegenüber der Bank als Kreditnehmer verpflichtet. Sie haben auch gegenüber dem Ehepartner keinen Anspruch darauf, dass er den Kredit allein übernimmt.

In bestimmten Fällen können Sie im Innenverhältnis von Ihrem Ehepartner durchaus verlangen, dass er auch im Außenverhältnis zur Bank Ihre Schulden übernimmt. Dieser Fall tritt ein, wenn Sie Ihr gemeinsam finanziertes Wohnhaus Ihrem Ehepartner zu Alleineigentum übertragen oder er das Haus alleine nutzt. Zumindest dann, wenn Sie Ihren Miteigentumsanteil verkaufen, haben Sie das Recht, den insoweit von Ihnen unterzeichneten Kreditvertrag zu kündigen. Da Ihr Ehepartner Ihren Miteigentumsanteil übernimmt und damit auch finanzieren muss, brauchen Sie normalerweise gegenüber der Bank wegen der vorzeitigen Kündigung Ihres Kredits keine Vorfälligkeitsentschädigung zu zahlen. Ähnlich dürfte es sein, wenn Ihr Ehepartner oder umgekehrt Sie das bislang gemeinsam genutzte und finanzierte Familienauto künftig nach der Scheidung alleine nutzt.

Führen Sie Ihr Girokonto bei der Bank gemeinsam, dann haften sie beide auch dafür. Sie haften auch dann, wenn ihr Ehepartner das Konto ohne Rücksprache mit Ihnen überzogen hat. Auch mit der Scheidung ändert sich daran nichts.

Der einfachste Weg ist natürlich, dass Sie zusammen mit Ihrem Ehepartner bestehende Schulden schnellstmöglich zurückführen. Möglicherweise erklärt sich Ihr Ehepartner bereit, gemeinsam bestehende Schulden allein zu erledigen. Soweit Sie einen Vermögenswert, beispielsweise ein Familienwohnhaus oder ein Auto, finanziert haben, könnten Sie das Haus oder das Auto verkaufen und aus dem Verkaufserlös die Schulden tilgen. Vielleicht erklären sich Ihre Eltern bereit, Ihnen Geld für die Schuldentilgung vorzuschießen oder Ihnen vorzeitig Zahlungen auf Ihren Erbteil zu leisten.

Sind Sie völlig überschuldet, könnten Sie versuchen,

• mit Ihren Gläubigern gerade im Hinblick auf Ihre Scheidung Stundung Ihrer Schulden zu vereinbaren,
• Zahlungsvergleiche auszuhandeln, bei denen Sie auf einen festgeschriebenen Betrag Teilzahlungen leisten und der Gläubiger auf die Restschuld verzichtet.

Gelingt es Ihnen nicht, solche Zugeständnisse zu verhandeln, könnten Sie ein Privatinsolvenzverfahren beantragen. Sie müssen sich dann verpflichten, über sechs Jahre hinweg den pfändbaren Teil Ihres Einkommens an einen vom Amtsgericht beauftragten Treuhänder abzuführen. Der Treuhänder verteilt das Geld dann an Ihre Gläubiger. Halten Sie diese Wohlverhaltensphase durch, erteilt Ihnen das Gericht die Restschuldbefreiung. Damit werden Ihnen Ihre Restschulden erlassen. Als Alleinstehender steht Ihnen ein pfändungsfreies Einkommen von mindestens 1.499,99 EURzu. Sind Sie unterhaltspflichtig, erhöht sich der Freibetrag zusätzlich.

Bei Scheidungen geht es nicht nur darum, wer Unterhaltszahlungen leistet oder Zugewinne ausgleicht. Auch die Frage, was passiert mit den Schulden, wenn ich mich scheiden lasse, ist entscheidend und bestimmt Ihre Zukunft nach der Scheidung. Sie sollten das Problem offensiv angehen und keinesfalls solange warten, bis Ihnen die Gläubiger auf die Füße treten. Schaffen Sie schnell im Verhältnis zu Ihrem Ehepartner Klarheit und klären die Verantwortung dafür, wer welche Schulden und Kredite übernimmt, um finanziell langfristig für sichere Verhältnisse zu sorgen.